Prêt relais : définition, avantages et inconvénients

Qu’est-ce que le prêt relais ?

Le prêt relais est un type de prêt immobilier permettant à un emprunteur de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier tout en attendant la vente de son bien actuel. Cela lui évite d’attendre la vente pour disposer du capital nécessaire à l’acquisition du nouveau bien. Le remboursement du prêt relais se fait généralement à la vente du bien actuel.

Avantages du prêt relais

Le prêt relais présente plusieurs avantages pour les emprunteurs, notamment :

• Facilité d’acquisition : Le prêt relais permet d’acheter un nouveau bien rapidement, sans attendre la vente du bien actuel.
• Financement du nouvel achat : Grâce au prêt relais, l’emprunteur peut financer une partie ou la totalité de l’acquisition de son nouveau bien.
• Flexibilité : Le prêt relais est souvent assorti de conditions souples pour s’adapter à la situation de l’emprunteur.
• Opportunités d’achat : Le prêt relais permet de saisir des opportunités d’achat immédiatement, sans risquer de perdre le bien au profit d’un autre acheteur.

Inconvénients du prêt relais

Toutefois, le prêt relais comporte également des inconvénients et des risques pour les emprunteurs :

• Risque de délai de vente : Si la vente du bien actuel prend plus de temps que prévu, l’emprunteur peut se retrouver avec des mensualités élevées à rembourser.
• Coûts supplémentaires : Le prêt relais peut être plus coûteux qu’un prêt immobilier classique en raison des intérêts à payer pendant la période de transition.
• Incertain sur le prix de vente : L’emprunteur peut ne pas être certain du prix de vente final de son bien actuel, ce qui peut compliquer le remboursement du prêt relais.
• Risque de moins-value : Si le bien actuel se vend à un prix inférieur à celui espéré, l’emprunteur peut être confronté à une moins-value à rembourser.

Les éventuels pièges liés au prêt relais

Le prêt relais comporte certains pièges qu’il convient de prendre en considération :

• Engagement financier : L’emprunteur s’engage à rembourser le prêt relais même si la vente du bien actuel échoue.
• Choix du délai : Choisir le bon délai de remboursement est crucial pour éviter des mensualités trop élevées ou une échéance trop courte.
• Risque d’endettement : Si l’emprunteur ne parvient pas à vendre son bien actuel rapidement, il peut se retrouver en situation d’endettement excessif.
• Négociation des taux : Les taux d’intérêt du prêt relais peuvent être négociés avec les banques pour obtenir les meilleures conditions.

Les garanties demandées par les établissements bancaires pour un prêt relais

Pour accorder un prêt relais, les établissements bancaires peuvent demander différentes garanties à l’emprunteur :

• Garantie hypothécaire : La banque peut exiger une hypothèque sur le bien à vendre pour se protéger en cas de non-remboursement du prêt relais.
• Garantie de caution : L’emprunteur peut souscrire une caution auprès d’un organisme spécialisé pour garantir le remboursement du prêt.
• Apport personnel : La banque peut demander un apport personnel pour réduire le montant du prêt relais et diminuer les risques.

Le prêt relais sec et adossé

Il existe deux types de prêt relais :

• Prêt relais sec : L’emprunteur ne contracte qu’un seul prêt relais, sans lien avec le financement du nouveau bien.
• Prêt relais adossé : L’emprunteur contracte un prêt relais adossé à un prêt immobilier classique pour financer le nouveau bien.

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À quoi faut-il penser pour bien gérer le remboursement d’un prêt relais ?

Pour bien gérer le remboursement d’un prêt relais, il est essentiel de :

• Estimer le délai de vente : Évaluer le temps nécessaire pour vendre le bien actuel et choisir un délai de remboursement réaliste.
• Prévoir une marge de sécurité : Anticiper les éventuels retards de vente en prévoyant une marge de sécurité dans le budget.
• Négocier les conditions : Négocier les taux d’intérêt et les conditions du prêt relais avec les banques pour obtenir les meilleures offres.
• Évaluer la capacité d’endettement : S’assurer que le remboursement du prêt relais ne met pas en péril la capacité d’endettement de l’emprunteur.

Que se passe-t-il si la vente n’est pas réalisée ?

Si la vente du bien actuel n’est pas réalisée dans le délai prévu, l’emprunteur a plusieurs options :

• Prolonger le prêt relais : Il est possible de demander une prolongation du prêt relais, mais cela peut entraîner des coûts supplémentaires.
• Vendre à perte : L’emprunteur peut choisir de vendre le bien actuel à un prix inférieur pour rembourser le prêt relais.
• Changer de prêt : L’emprunteur peut envisager de transformer le prêt relais en prêt immobilier classique.
• Recourir à un crédit relais rechargeable : Certaines banques proposent des crédits relais rechargeables qui permettent de réemprunter le capital déjà remboursé.